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¿Es aconsejable una reunificacion de deudas?

Hace unos años comenzó una auténtica revolución en el mercado de las finanzas personales , una importante empresa financiera decidió lanzar una campaña publicitaria para promocionar un producto financiero, que, aunque ya existía, estaba únicamente destinado a casos desesperados,convirtiéndola en una opción que lograron hacer parecer como una buena idea.

reunificacion de deudasHablamos de la reunificación de deudas. La idea consiste en unificar todos los gastos que tengamos pendientes en un solo pago, así, la hipoteca,los gastos de la tarjeta de crédito, el préstamo del coche y cualquier otro tipo de crédito personal quedaría englobado en un solo préstamo. Así, si tenemos una hipoteca al 4% y otros prestamos a más alto interés, como el de las tarjetas de crédito que suele rondar el 21-22% ,lo reunificamos todo para pagarlo al nivel de la hipoteca, o sea, pagaríamos todas nuestras deudas a tan solo el 4 % . Eso parece buena idea y una auténtica ventaja y una buena idea, sin embargo no siempre lo es,examinemos en más profundidad el asunto.

Podemos considerar recurrir a este tipo de productos financieros si pasamos por una situación económica realmente desesperada y nos vendría bien pagar un 30% menos de nuestras deudas con el banco al mes, con eso reducimos el nivel de gastos globales con lo que podemos afrontar mejor la situación si por ejemplo hemos perdido el puesto de trabajo y nuestros ingresos se han visto reducidos enormemente. En un caso así seria interesante estudiar la posibilidad de una refinanciacion de deuda.

Si embargo este es el único caso en el que este tipo de tratos seria ventajoso para usted, en todos los demás casos seria aconsejable evitarlos  a toda costa.

¿por que? Pongamos por ejemplo que tienen un préstamo de coches por el que paga un 9% de interés, si lo refinnacia pagaría solo el 4%…anual, pero claro,va a estar pagándolo durante muchos mas años, por lo que le saldrá un total mucho más elevado y acabará pagando dos o tres veces el precio real del vehículo…

Para  que se haga una idea le expondremos un caso práctico para que se de cuenta de lo poco ventajoso que es para usted uno de estos acuerdos.

Digamos que usted tiene una hipoteca por valor de  150.000€  al 4,5% de interés a pagar en 30 años, una deuda de 15.000 @ por el  coche al 8% a  5 años y una deuda en su tarjeta de crédito de 1.500  al 22% a amortizar en  2 años.

consejos utilesSi seguimos pagando las cuotas como hasta ahora tendría que pagar  633,36€, 304,15€ y 77,82€. En total tendría que pagar unos  1015,33€  cada mes. Si procedemos a reunificar todos los pagos en uno solo tendríamos  una cuota de 843,63€, con lo que ahorramos más de 170 euros cada mes, Si aun tenemos mas deudas pendientes que podamos añadir, mayor será el ahorro.

Visto solo desde este punto parece una buena idea, una sensación errónea de que esto nos va a permitir vivir más desahogadamente…en realidad¿se da cuenta que esta pagando la tarjeta de crédito y el coche en 30 años?

Ahora hagamos un calculo de lo que va a acabar pagando finalmente:

Si usted no procede a una refinanciacion,cuando acabe de pagarlo todo usted habrá pagado 103.008,37 Euros en concepto de la casa (en principio esta cantidad no cambia aunque la refinancie) 3.284 por el coche y 371 euros por la tarjeta de crédito, en total pagara algo mas de106.624 euros en concepto de intereses.

Pongamos que las mismas condiciones financieras usted refinancia.Al acabar de pagar usted habrá dado en concepto de intereses 137.207 euros. Eso es mas de 34.000 euros de diferencia. Si antes estaba pagando menos de una cuarta parte de intereses por el coche, ahora por arte de magia, usted esta pagando como si hubiese comprado 3 coches (y un cuarto).Solo en intereses usted pagaría dos coches mas¿se da cuenta?

Y ojo que en los cálculos no se ha añadido la comisión de la empresas gestora, que en muchos casos puede sumar 3 o 4000 € al coste de la financiación…

Así que recuerde: intente pagar sus prestamos siempre lo antes posible y evite a toda costa la refinanciacion de deudas excepto en caso que sea estrictamente inevitable.

Be the first to comment - What do you think?  Posted by dragondani - octubre 22, 2012 at 10:07 pm

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Reunificación de deudas

En muchas ocasiones a las personas o familias de les acaban juntando cuotas de la hipoteca, el coche, la tarjeta de crédito y otros prestamos personales que hayan pedido con anterioridad

Ante el aumento de estos gastos y ante un problema económico no previsto o una subida del interés puede hacer que tengamos que plantearnos una re unificación de deudas. La mitad de las familias españolas tienen problemas para llegar a fin de mes, no solo por el encarecimiento exagerado de los prestamos de vivienda si no por la suma de los prestamos a devolver.

En estos casos una buena opción es reunificar las deudas,reduciendo así las cuotas a las que deben enfrentarse mensualmente. Lo que se hace en este tipo de acciones es recoger todos los prestamos y créditos en un solo préstamo, el hipotecario, que tiene un interés menor y alargar el periodo de amortización de dicho préstamo: puede ser una buena opción en caso de apuro, recortes de ingresos o graves apuros económicos, pero hay que tener muy presente que, aunque paguemos menos cada mes, la cantidad que devolvamos en total al acabar de pagar el préstamo será bastante más elevada que pagar cada crédito por separado.

Sin embargo tenemos la enorme ventaja de poder unificar prestamos por los que pagamos hasta un 20% de interés en prestamos hipotecarios por los que pagamos un 3 o 4%, en estos casos los ahorros son enormes y hay que tener en cuenta que reunificando la deuda nuestra cuota mensual se puede reducir entre un 30 y un 50%, lo que nos va a permitir devolver el préstamo con mayor facilidad.

Hasta hace poco este tipo de actividades solo los llevaban a cabo los llamados “brokers financieros”, que se encargaban de buscar en el mercado bancario los prestamos que más se adaptasen a las necesidades del cliente, de hecho hace unos años estas empresas experimentaron un enorme auge hasta la llegada de la crisis inmobiliaria. Sin embargo la situación esta cambiando y las entidades bancarias muestran cada vez un mayor interés en este tipo de productos financieros.

Sin embargo hay que hacer caso a las advertencias que se dan desde importantes foros económicos no vaya a fomentar este tipo de prestamos a un mayor consumismo, haciendo que nunca acabemos de pagar un piso por el que hemos pagado sobradamente por que nos pagamos esas estupendas vacaciones y esos caprichos y nos acabamos condenando a pagar una hipoteca de por vida.

Con este tipo de servicios podemos cancelar todos nuestros prestamos y créditos que tengan un interés elevado,un 9,20,22 % por un tipo de interés más bajo, el que conste en nuestro préstamo hipotecario y el periodo de devolución se alarga conforma este periodo hipotecario, con lo que la cuota mensual se reduce notablemente, pero aumenta el tiempo de endeudamiento.

Así que antes de pedir uno de estos prestamos asegúrese que se informa bien del servicio que va a contratar  antes de firmar nada.
Por ejemplo tenga en cuenta que por una reunificación de deudas le puede cobrar una comisión de hasta el 3% al asesor, para posteriormente firmar con la entidad financiera que le proporciona su nueva hipoteca.

Be the first to comment - What do you think?  Posted by dragondani - noviembre 19, 2010 at 9:28 pm

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