Lо dije һасе unos días у ӏо vuelvo а repetir ahora: nо hemos aprendido absolutamente nаԁа ԁе еѕtа crisis. Miguel Martín, presidente ԁе ӏа Asociación Española ԁе ӏа Banca (AEB), ha manifestado hoy qυе ӏа solución а tоԁоѕ nuestros males еn España еѕ mυу simple: construir máѕ casas у dar máѕ créditos hipotecarios рага evitar qυе las familias se queden ѕіn vivienda.
Cоmо ӏо leen. Lа receta mágica рага salir ԁе ӏа crisis ԁе este señor y, рог ende, ԁе ӏа asociación qυе preside, nо еѕ otra qυе seguir paso рог paso el mіѕmо manual qυе nos ha llevado а ӏа decadente situación económica actual: crédito у ladrillo рага todos. Martín, еn υn momento ԁе iluminación ѕіn precedentes, se atreve а asegurar qυе este sería el camino adecuado рага acabar соn ӏа exclusión social ԁе nυеѕtго país.
Nо se ѕі os pasa а vosotros pero уо leo estas соѕаѕ у se mе queda cara ԁе tonto: о nо mе he enterado Ьіеn ԁе ӏо qυе νа ӏа película о аqυí nos intentan meter una vez máѕ gato рог liebre соn el único fіn ԁе sostener el tinglado del ladrillo а costa ԁе ӏо qυе sea. Ignoran qυе еn España һау еntге 700.000 у υn millón ԁе inmuebles vacíos. Aquello ԁе “la vivienda nυnса baja” уа forma parte ԁе nυеѕtго pasado. Lоѕ españoles han abierto ӏоѕ ojos у аһога ѕóӏо ven una situación ԁе exceso ԁе oferta inmobiliaria brutal. Lа gente nо qυіеге casas рогqυе está esperando а qυе ӏоѕ precios se hundan у toquen suelo.
Y рог ѕі nо fυега ѕυfісіеntе ӏо remata llamando ԁе nυеνо al endeudamiento. Dυгаntе años el endeudamiento privado ha crecido а una tasa del 10 % anual рог encima del PIB рага pasar del 100 % al 200 % del PIB еntге 2001 у 2008. Hemos traído dinero del futuro ѕіn pudor соn el único objetivo ԁе ѕег máѕ ricos еn el presente. Actualmente, sufrimos υn problema ԁе deuda privada mυу gгаνе у el apalancamiento financiero рага salir ԁе еѕtа situación será lento у doloroso.
Inflar ӏа burbuja inmobiliaria ԁе nυеνо nо еѕ ӏа solución, рог mυсһо qυе а ciertos interesados se ӏеѕ haga ӏа boca agua pensando еn qυе el crédito barato vuelva а fluir рог las arterias del sistema. Han llegado años ԁе contención económica, ԁе ahorrar аntеѕ ԁе comprar у ԁе ganar сіnсо у ѕóӏо gastar uno. Hаѕtа qυе nо comprendamos esto у nos curemos ԁе humildad olvidando ӏо qυе fuimos еn ӏоѕ años del “milagro español” nо conseguiremos salir ԁе este embrollo еn el qυе nos hemos metido.
Categories:
Sobre la crisis Tags:
A pesar de lo que pueda parecer por el titulo, este no es un articulo de índole revolucionario y anticapitalista. De hecho se basa en un informe del Fondo Monetario Internacional FMI llamado “The Chicago Plan Revisited” y que afirma que la actual crisis, como la mayoría de la crisis anteriores,se basa en gran parte al modelo actual bancario ,que nos condena a constantes ciclos económicos de crecimiento y recesión descontrolado,y abogando por un cambio del sistema financiero actual para poder asentar unas bases sólidas en las que apoyar la economía mundial y evitar que esta se hunda cada pocos años.
El problema del sistema es el dinero en si,o más precisamente en la no-existencia de este dinero.
Me doy cuenta que la frase anterior parece muy esotérica, déjame que me explique mejor.
La inmensa mayoría del dinero existente, para ser exacto, un 95% de dinero mundial, no existe en ninguna parte, no hay detrás ni monedas ni metales preciosos que las avalen, no han sido emitido por los bancos centrales dependiente de los gobiernos de los diferentes estados, es un dinero irreal: es deuda.
Este dinero es creado por la banca privada casi en exclusiva, que se dedica a manejar sus activos de tal forma que, a través de créditos y préstamos acaba generarando dinero en forma de dígitos en cuentas bancarias. Los bancos, que tienen enormes recursos, administran su dinero de tal forma que ,al menos sobre el papel,este se multiplica.
Los neo-liberales apoyan la idea que los bancos tengan libertad de acción pues esto permite que se puedan generar prestamos para el desarrollo de nuevas empresas y actividades comerciales y propicia aumento del consumo, generando un crecimiento a unos niveles que , sin el engrase de los créditos bancarios, seria imposible de conseguir.
En la ultimas décadas el poder de control de los estados sobre su propia moneda se ha ido reduciendo. Las leyes han ido dando mas poder a los mercados y entidades bancarias, mayor libertad de acción, y estos, ávidos de beneficios, han hecho el milagro de generar montones de dinero por su cuenta.
El problemas es que no es dinero real: es deuda, y cuando los bancos experimentan perdidas o han estirado demasiado su capacidad de generar dinero (deuda), se producen las crisis: de repente dejan de fluir los créditos, la economía se paraliza,se destruyen puestos de trabajo…ya tenemos crisis servida.
Las crisis se superan, pero ,atrapados en este sistema de crecimiento y recesión, la crisis se vuelve a repetir a los pocos años, atrapando nuestra economía en un proceso que se repite una y otra vez.
Existen soluciones posibles, factibles y que ni tan siquiera conllevarían una revolución social, ni acabar con el capitalismo ni ninguna acción terriblemente dramática,y esta existe desde el año 1933, cuando varios expertos economistas estado unidenses, sumido el mundo entero en la gran crisis del 29 elaboraron el llamado “plan de chicago”.
¿que es el plan de chicago?
Seria complejo de explicar, pero básicamente, el Plan obligaba a las entidades financieras a mantener 100 por ciento de reservas para los depósitos bancarios, y la eliminación del sistema de reserva fraccional o dinero fiduciario aplicado por mas de 5 siglos.
¿Que quiere decir eso? que los bancos solo podrían prestar el dinero que tienen, no más.
El dinero seria generado únicamente por el departamento del tesoro de cada país , y el plan contemplaba un plan de transición del modelo actual de dinero controlado por la banca privada a un modelo mas racional de generación del dinero por parte del estado , que podría controlar el sistema monetario y generar moneda totalmente avalada y segura.
Cientos de grandes economistas han aplaudido este plan, incluyendo este articulo del FMI de reciente publicación, comentando que seria un plan que, permitiría el crecimiento económico de forma sostenible sin las subidones y bajadas al que capitalismo se ve condenado con el actual sistema.
Pero si este plan fue creado en los años 30 ¿por que no se ha aplicado ya?
Bueno, en estados unidos la reserva federal esta en manos de una empresa privada, así que, viendo sus ganancias y poder recortados y con un amplio apoyo por parte de la banca privada,que veía que se le acababa el chollo ,evitaron la aplicación de este plan que podría revolucionar la economía ,haber evitado esta crisis y muchas de las que sufrimos antes y aun es más, evitar las próxima crisis que de otro modo será inevitable que suframos cuando superemos nuestra recesión actual…
No hay duda que la economía mundial pasa por una crisis muy grave de la que parece que nadie sabe encontrar la solución,argumentando que no existen métodos probados históricamente para solventa una crisis como esta…¿o si lo hay?
Echando la vista tras se pueden observar varias soluciones que han demostrado poder solventar, o al menos paliar en parte, una situación económica complicada,quizá el problema es que sean demasiado radicales y a muchos les molesta la idea. Hoy comentaremos una de esas formas, brillante por su increíble sencillez.
El modelo actual para “salir de la crisis”.
El modelo económico la que estamos condenados hoy en día es simplemente demencial y nos aboca de seguir esta situación por mucho tiempo a hundirnos en el tercer mundo, pero simplemente se nos dice que “no tenemos otra opción”.
Al frenarse la economía el estado ve mermado sus ingresos a la par que sus gastos sociales se disparan al aumentar en numero de desempleados que necesitan una susidio de desempleo. Para afrontar esta escasez de fondos,además de hacer recortes en los presupuestos, ha de emitir deuda publica.
La deuda publica son títulos por la que inversores privados le dan dinero al gobierno a cambio de unos “vales” por los cuales el gobierno se compromete,no solo a devolverles el dinero en el tiempo estipulado, si no que además le van a pagar una cierta cantidad anual en concepto de intereses. El proceso puede parecer complejo, pero es como si el estado pidiera un préstamo que ha de ir devolviendo como pueda.
El problema es que la deuda así no hace mas que crecer, ya no solo por el dinero que pide cada año el estado y que hace crecer esta cantidad, si no que los intereses cada vez suben más y mas, teniendo ,paradojicamente que destinar mas fondos estatales en pagar intereses, necesitando hacer mas recortes y emitir más deuda sin lograr reducir su deuda…
A mas recortes haga el estado, mas se frena la economía, menos recauda el estado y mas recortes, mas deuda, más se frena la economía…
En fin un circulo vicioso que hunde la economía de cualquier país, que solo puede esperar que simplemente se acabe la recesión antes que su economía quiebre.
Este es el modelo actual, sin embargo, existe un sistema proscrito y de probada efectividad que se podría intentar aplicar…
¿La solución a la crisis?
Nos tenemos que remontar a la crisis de 1929, el otro gran crack financiero mundial de la historia moderna. Las bolsas se hunden y el paro se extiende como una plaga.
En la población de Wörgl, en Austria, la situación económica es grave y del los 4300 habitantes de la población, 1500 están sin empleo, 200 familias no tienen un medio de subsistencia.
El alcalde de la población, Michael Unterguggenberger, decide tomar cartas en el asunto y probar un sistema arriesgado pero que puede ser la solución para los habitantes del pueblo.
Es bien sabido que una buena manera de incentivar la economía es a través de la construcción de infraestructuras en las que el gobierno invierte con el fin de generar trabajo, así que el alcalde emprende las obras de saneamiento del alcantarillado que hace tiempo le hace falta al pueblo y contrata a gran cantidad de habitantes de la población, sin embargo digamos que el ayuntamiento tampoco es que fuese sobrado de dinero…
Lo que hicieron entonces es lo revolucionario, siguiendo lo expuesto en un libro de Silvio Gesell, en lugar de pagarles con moneda, emite unos vales por el valor del dinero.Como estos vales tiene su equivalencia con los chelines (la moneda oficial) la gente los acepta a pesar que solo son validos dentro del pueblo.
Sin embargo hay una pega con los vales, cada mes se los ha de sellar y hacerlo cuesta el 1% del valor del vale…
Así el que posee un vale esta interesado en deshacerse de ellos rápido, por lo que la gente del pueblo empieza a hacer esos arreglos pendientes que no podían hacer por culpa de la crisis,entre otras compras.
Esto produce una reactivación de la economía, genera más empleo e incluso la gente comienza a pagar incluso por adelantado sus impuestos con estos vales con el afán de ahorrar.
El paro se reduce en un 25% , la actividad económica se reanima y la crisis económica que afecta a sus vecinos simplemente parece desaparecer en Wörgl.
El éxito es tan que 200 poblaciones de su entorno imitan la idea,en todos los casos con buenos resultados, hasta que claro, alguien tenia que meter las narices en el tema.
El fin de un sueño.
El banco central Austriaco declara que esta es una idea absurda y fuerza al gobierno a que prohíba estas actividades. El alcalde es juzgado y cesado de su cargo y los vales son retirados de circulación, sumiendo a Wörgl de nuevo en la miseria a los pocos meses y prohibiéndose totalmente este tipo de economías paralelas.
Sin embargo curiosamente este experimento fue un rotundo éxito, logrando solucionar las economía de los pueblos en los que brevemente se implantaba el sistema…
Pero claro, aparecieron los poderes económicos para acabar con el sueño, la aparición de un banco fue el que acabo con este sistema que sabia que de otra manera, no podría nunca haber controlado ni haberle podido sacar algún beneficio económico.
¿Tendremos algún gobernante valiente que se atreva a aplicar estas ideas que tanto bien podrían hacer a un mundo en crisis o seguiremos pagando los platos rotos de unos bancos privados?
Los medios de comunicación nos bombardean últimamente con noticias sobre la crisis, rescates bancarios, agencias de evaluación… y las cosas a veces parecen tan difíciles que se empieza a hablar de la expulsión de España del euro como una posibilidad.
Con una deuda que es del 400% de nuestro producto interior bruto, una salida del euro nos dejaría en una situación realmente complicada,aunque a aquellos a los que debamos dinero tampoco le dejaríamos las cosas muy fáciles precisamente.
En principio se mantendría la moneda con la que hayamos firmado el acuerdo: Así si firmemos un préstamo por una cantidad determinada de euros tendiramos que hacer el pago en euros. Sin embargo existe la opción que el gobierno fijase una redenominacion de la deuda para pasarla ala nueva moneda, algo que ya sucedió cuando entramos en euro. Ahora se haría un proceso inverso y se fijaría un valor de cambio para pasar del euro a la peseta. Hasta aquí no habría problema, pero surge el peligro potencial de la devaluación monetaria.
La devaluación de la moneda tras salir del euro.
La salida del euro indicaría una grave debilidad de nuestra economía y por tanto la nueva moneda nacional( supongamos que se vuelve a las pesetas), lo cual daría algunos problemas en el temas de los pagos de deudas.
En esta situación tendríamos dos posibilidades:
Hacer el cambio antes de la devaluación. Esta opción significa cambiar el dinero antes de ver como progresa la nueva moneda en sus cotizaciones, con lo que volveríamos a recuperar esas 166,386 pesetas que valía un euro) ,nuestras deudas van a bajar en un porcentaje equivalente la devaluación de la moneda. seria una opción excelente para reducir la deuda publica y privada, pero seamos sinceros, es poco probable que esto legua a pasar por que los acreedores internacionales perderían montones de dinero y no se nos permitiría hacer esto.
Después tenemos la opción de realizar la redenominacion después de una posible fuerte evaluación de la nueva moneda. Eso querría decir que necesitaríamos mas pesetas para pagar un euro, con lo cual, nuestro acuerdo al pasar de euros a pesetas se volverían mucho mas caros y causaría un aumento de la deuda nominal que se generaría. esto no solo seria un lastre a la economía al crece la deuda de golpe, si no que además subirían espectacularmente el numero de impagos por que simplemente no hay dinero para pagarlos.
Un ejemplo de lo que repercutir en su bolsillo.
A veces se hablan en numero macro económicos que la mayoría de gente no acaba de entender, así que en este ejemplo te voy a exponer lo que le pasaría a una familia normal y corriente.
Pongamos que una familia media tiene un sueldo de 1500 euros al mes, si su sueldo pasa a pesetas serian unos 250.000 pesetas al mes.
Si la moneda sufriese una devaluación de,pongamos un 70%, esta familia seguiría cobrando 250.000 pesetas al mes, pero si saliera al extranjero de vacaciones, se encontraría con que el cambio es de 282’86 pesetas por cada euro, así que fuera de nuestro país estaría cobrando 884 euros: vamos que se vaya olvidando de esas vacaciones en eurodisney…
Pongamos que esta familia tiene hoy una hipoteca de 100.000 euros por la que puede pagar 400 euros al mes ( el 26’67% de su salario). A pesar de los inconvenientes que le causa la hipoteca, es un pago que pueden afrontar sin demasiados problemas.
Ahora bien, tras la devaluación esos 100.000 euros que debe, pasan a se 28.286.000 pesetas (antes de la devaluación seria mas de 16 millones y medio…).Así que ahora tendrían que enfrentarse a una cuota cada mes de 113.144 pesetas, lo que supone el 45,25% de su salario…
Vamos que si saliéramos del euro el nivel de deuda subiría de la noche a la mañana hasta extremos insostenibles y lo impagos se generalizarían. Las economías familiares, bancarias y empresariales se vendrían abajo si han de enfrentar estas deudas por lo que simplemente no se podrán pagar. La única opción para cumplir con nuestras deudas al extranjero seria provocar una inflación, pero entonces la mayoría de la población no tendría medios para afrontar las necesidades básicas…
En definitiva, una expulsión( os salida voluntaria) del euro nos dejaría en una situación casi insostenible a no ser que nuestro gobierno se sacara unos cuantos ases de la manga realmente brillantes.
Y hace mucho que dejemos de creer en los reyes magos, ¿no crees?
Hace uno años salto a los medios de comunicación un pequeño escándalo que afecto a miles de personas por un tema financiero, y es una noticia que recuerdo muy bien,por que el que escribe este articulo es uno de los afectados de aquel problema.
La noticia fue el cierra de academias de aprendizaje como las academias de ingles opening, wall street institute y muchas otras por el estilo. El modelo económico de alguna de ellas no era muy viable así que al caer esta, todas las demás del sector se vinieron abajo precisamente por el modelo de financiación que conllevaban.
La noticia no fue el cierre en si de las academias, por que aunque es triste que cientos de personas se quedarán sin empleo, el problema surgía cuando, aun sin recibir el servicio contratado, los alumnos tenían que seguir pagando sus clases,ante la indignación de los alumnos que no podían asistir a los cursos contratados.
El problema es que estas academias obligaban a los clientes a pagar inicuamente de dos maneras posibles: o pagaban todo el curso de golpe( miles de euros en ocasiones al contado, algo no muy factible para casi nadie) o bien firmaban un acuerdo en un banco que ellos designaban y así podían ir pagando una cuota mensual.
El problema surgía por que estos papeles de financiación que firmaban los alumnos era lo que se conoce como un préstamo vinculado. El banco pagaba la cantidad integra del curso de golpe a la academia de estudios y el alumno quedaba con un préstamo pendiente que tenia que pagar cada mes.
El problema es que las academias cierran sin acabar de prestar los servicios que le han contratado y los alumnos se quedan sin clases mientras los alumnos siguen recibiendo reclamaciones exigiéndole el dinero por parte de la entidad financiera. A pesar que esto no es legal puede el acuerdo esta vinculado al ofrecimiento del servicio, salir de esto es un auténtico quebradero de cabeza.
Aunque todas aquellas academias desaparecieron hace mucho,este tipo de prestamos vinculados siguen existiendo en el mercado, no hace mucho leí que pasaba algo parecido en una cadena de clínicas dentales que también desaparecieron de la noche a la mañana,dejando a sus clientes en la estacada y con las entidades bancarias exigiendo el pago del dinero prestado.
Es totalmente desaconsejable firmar prestamos vinculados, pues , aunque si reclamas puedes conseguir recuperar tu dinero, te va a conllevar muchos dolores de cabeza lograrlo.Os puedo exponer mi caso en que tuve la suerte de contar con agencias de defensa del consumidor que me ayudaran y se encargaran de tramitar por vía legal todo esto…y con los años que han pasado y a pesar de que los consumidores hemos ganado todos los juicios hasta ahora, el asunto no esta cerrado del todo…
Si te encuentras algún sitio donde te exijan este tipo de acuerdo para realizar el pago, busca mejor otro sitio. Asimismo cuando te ofrezcan un pago a plazo por un servicio, asegurate leer adecuadamente las condiciones del acuerdo no sea que te estén colando uno de estos prestamos vinculados que más tarde te puedan causar grandes dolores de cabeza.
